Lập kế hoạch để làm cho các nghĩa vụ thông thường có thể nhìn thấy và tiếp cận được
Tính liên tục tài chính là khả năng xác định các nghĩa vụ thiết yếu, truy cập các tài khoản hợp pháp, ghi lại tổn thất, và liên hệ với các tổ chức đúng khi các thói quen bình thường bị gián đoạn. Nó hỗ trợ sơ tán, mất việc, thảm họa, và các sự cố mất thanh toán ngắn hạn. Đó không phải là lý do để dự đoán thị trường, rút tiền tiết kiệm hưu trí, tích trữ tiền mặt, hoặc chọn một phân bổ đầu tư dựa trên một kịch bản AGI.
Đây là thông tin chuẩn bị tài chính tổng quát tại Hoa Kỳ, không phải tư vấn đầu tư, thuế, bảo hiểm, phá sản, phúc lợi, hoặc pháp lý cá nhân hóa. Luật, thời hạn, và điều khoản hợp đồng khác nhau. Hãy tham khảo tổ chức liên quan và một chuyên gia đủ trình độ cho các quyết định có hậu quả hoặc tổn thất đang diễn ra.
Tạo một bản đồ nghĩa vụ thiết yếu
Hãy liệt kê tiền thuê nhà hoặc thế chấp, tiện ích, phí bảo hiểm, khoản thanh toán tối thiểu cho khoản vay, chăm sóc trẻ em hoặc người già, chi phí y tế, thuế, tiền lương nếu bạn thuê một người chăm sóc, và bất kỳ nghĩa vụ nào tạo ra hậu quả nghiêm trọng khi bị bỏ lỡ. Hãy ghi lại phương thức liên hệ đã được xác minh của người thụ hưởng, số tiền thông thường, ngày đến hạn, nguồn thanh toán, trạng thái thanh toán tự động, và điều gì xảy ra trong một thảm họa hoặc gián đoạn thu nhập.
Đừng in mật khẩu đầy đủ, mã PIN thẻ ghi nợ, mã khôi phục, hoặc câu trả lời cho các câu hỏi bảo mật. Hãy lưu trữ những thứ đó trong một trình quản lý mật khẩu hoặc hệ thống an toàn phù hợp khác. Một tờ liên tục đã in có thể xác định tổ chức, bốn chữ số cuối của tài khoản, số điện thoại từ một bảng sao kê, và vị trí của các hồ sơ được bảo vệ.
Hãy thêm các nghĩa vụ hằng năm và không thường xuyên. Thuế tài sản, gia hạn bảo hiểm, giấy phép nghề nghiệp, học phí, đăng ký xe, và thuế ước tính có thể đến trong một sự gián đoạn kéo dài ngay cả khi chúng vắng mặt trong ngân sách hằng tháng.
Xây dựng một chuỗi thu nhập giảm
Hãy sử dụng chi phí thiết yếu, không phải tổng chi tiêu hiện tại, để mô hình hóa một sự gián đoạn hai tuần, một lần bỏ lỡ lương, và một khoảng cách dài hơn. Hãy quyết định chi phí tùy ý nào tạm dừng trước và các khoản thanh toán tự động nào phải được theo dõi thay vì bị hủy một cách mù quáng. Việc hủy bảo hiểm hoặc một dịch vụ quan trọng có thể tạo ra một tổn thất lớn hơn.
Hãy xây dựng tiết kiệm khẩn cấp dần dần nếu có thể. CFPB mô tả một quỹ khẩn cấp là một khoản dự trữ tiền mặt cho các chi phí không có kế hoạch và mất thu nhập và không quy định một số tiền cho mọi người. Một mục tiêu hữu ích phụ thuộc vào sự ổn định thu nhập, người phụ thuộc, phúc lợi, sức khỏe, và thời gian phục hồi có thể xảy ra.
Nếu khó khăn đang đến gần, hãy liên hệ với chủ nợ và nhà cung cấp dịch vụ thông qua các kênh đã biết trước khi bỏ lỡ một khoản thanh toán. Hãy hỏi về các lựa chọn khó khăn, hoãn nợ, phí, hoặc ngày đến hạn hiện tại và có được các điều khoản bằng văn bản. Sự cứu trợ không tự động, và việc hoãn nợ có thể thêm lãi suất hoặc một khoản tiền gộp trong tương lai. Hãy tránh các công ty hứa hẹn xóa nợ hoặc có được viện trợ thảm họa với một khoản phí trả trước.
Giữ tiền an toàn và dễ tiếp cận
Tiết kiệm khẩn cấp nên an toàn và hợp lý dễ tiếp cận. Các khoản tiền gửi đủ điều kiện tại một ngân hàng được FDIC bảo hiểm tự động được bao trả trong giới hạn pháp lý; FDIC giải thích các loại tài khoản và giới hạn tiêu chuẩn 250.000 đô la mỗi người gửi tiền, mỗi ngân hàng được bảo hiểm, mỗi loại quyền sở hữu. Các hợp tác xã tín dụng có thể sử dụng bảo hiểm NCUA. Các khoản đầu tư, tài sản tiền điện tử, và nội dung két an toàn không được FDIC bảo hiểm.
Đừng giả định một ứng dụng tài chính tự nó là một ngân hàng được bảo hiểm. Hãy xác minh tổ chức và cách các quỹ được giữ. Hãy giữ liên hệ khôi phục hiện tại và sử dụng xác thực mạnh, duy nhất. Một thẻ thanh toán thứ hai hoặc một sự dư thừa tài khoản khiêm tốn có thể giúp ích khi một thẻ bị mất hoặc một tổ chức tạm thời không có sẵn, nhưng việc mở nhiều tổ chức thêm phí, bảo mật, và công việc lưu trữ hồ sơ. Đó là một lựa chọn, không phải một yêu cầu phổ quát.
Hãy giữ một ít tiền mặt vật lý mệnh giá nhỏ nếu có khả năng chi trả và an toàn. Nó có thể giúp ích trong một cuộc mất điện địa phương hoặc mất điện thiết bị đầu cuối, nhưng nó có thể bị đánh cắp, mất, phá hủy, hoặc bị từ chối. Cả Ready.gov lẫn FEMA đều không thiết lập một số tiền “hai tuần tiền mặt vật lý” phổ quát. Hãy chọn một số tiền khiêm tốn dựa trên các hiểm họa địa phương và lưu trữ an toàn thay vì sự sợ hãi.
Bảo vệ tài liệu ở nhiều hơn một định dạng
Hướng dẫn chuẩn bị thảm họa của CFPB khuyên nên tập hợp liên hệ tài khoản, bảo hiểm, giấy tờ danh tính, hồ sơ tài sản, hồ sơ thuế và việc làm, thông tin y tế, di chúc, và giấy ủy quyền. Hãy sử dụng Bộ Sơ cứu Tài chính Khẩn cấp của FEMA để tổ chức những gì áp dụng.
Hãy giữ các bản sao vật lý được bảo vệ và bản sao lưu số được mã hóa ở các địa điểm riêng biệt. Một bản sao đám mây chỉ hữu ích nếu tài khoản và phương thức khôi phục vẫn có thể tiếp cận được. Một ổ đĩa di động cần mã hóa và bảo vệ khỏi nước, cháy, mất, và trộm cắp. Hãy kiểm tra việc truy xuất mà không tiết lộ hồ sơ.
Hãy ghi lại tên công ty bảo hiểm, số chính sách, liên hệ đại lý và yêu cầu bồi thường, khoản khấu trừ, loại trừ, và tài sản được bảo hiểm. Hãy chụp ảnh tài sản và giữ biên lai hoặc số sê-ri cho các vật phẩm có giá trị. Hãy xem lại liệu các chính sách có bao trả lũ lụt, động đất, cống trào ngược, chi phí thay thế, chi phí sinh hoạt tạm thời, hoặc các hiểm họa liên quan tại địa phương khác hay không; phạm vi bảo hiểm khác nhau.
Bảo tồn phúc lợi và hồ sơ việc làm
Hãy giữ các bản sao cá nhân của bảng lương, tóm tắt phúc lợi, liên hệ hưu trí, số dư nghỉ phép, các thỏa thuận việc làm bạn có quyền giữ, và thông tin thất nghiệp. Không bao giờ sao chép tài liệu bảo mật của người sử dụng lao động hoặc khách hàng. Hãy ghi lại khi nào bảo hiểm y tế, nhân thọ, khuyết tật, và các phúc lợi khác kết thúc sau khi thay đổi công việc.
Trợ cấp thất nghiệp có thể cung cấp hỗ trợ tạm thời cho những người lao động đáp ứng yêu cầu của tiểu bang; nó không được đảm bảo cho mọi công việc hoặc sự gián đoạn. Bảo hiểm khuyết tật thường giải quyết bệnh tật hoặc chấn thương được bảo hiểm, không phải sa thải hoặc tự động hóa. Mất việc có thể tạo ra các lựa chọn có thời hạn cho kế hoạch của vợ/chồng, COBRA, hoặc bảo hiểm y tế Marketplace. Bộ Lao động tóm tắt các lựa chọn phúc lợi sau mất việc.
Đừng rút quỹ hưu trí để dự đoán một trường hợp khẩn cấp suy đoán mà không hiểu thuế, hình phạt, bảo vệ chủ nợ, và hậu quả dài hạn. Hãy tìm kiếm lời khuyên đủ trình độ.
Biến kiểm soát gian lận thành một phần của tính liên tục
Thảm họa tạo ra các tin nhắn khẩn cấp, từ thiện giả, lừa đảo nhà thầu, trộm cắp danh tính, và các cơ quan bị mạo danh. Hãy sử dụng cảnh báo giao dịch. Đừng gửi tiền, mật khẩu, hoặc mã dùng một lần vì một người gọi đến biết thông tin cá nhân. Hãy kết thúc liên hệ và sử dụng số trên một bảng sao kê hoặc tên miền chính phủ chính thức.
Các biện pháp bảo vệ khác nhau tùy theo phương thức thanh toán và liệu một khoản chuyển tiền có không được ủy quyền hay người tiêu dùng bị lừa để khởi tạo nó. Hãy báo cáo nghi ngờ gian lận ngay lập tức và mô tả sự thật một cách chính xác. FTC liệt kê các bước khôi phục đặc thù cho từng phương thức thanh toán, bao gồm thẻ, chuyển khoản ngân hàng, ứng dụng, chuyển tiền điện tín, thẻ quà tặng, tiền điện tử, và tiền mặt gửi qua thư. Việc đảo ngược không được đảm bảo.
Các cơ quan thảm họa chính phủ không yêu cầu phí để nộp đơn xin hỗ trợ chính thức. Hãy xác minh viện trợ thông qua DisasterAssistance.gov và các cơ quan địa phương đã biết. Không bao giờ cấp quyền truy cập máy tính từ xa cho một đại lý “yêu cầu bồi thường” hoặc “phúc lợi” không mời.
Xác định thẩm quyền hợp pháp trước khi mất năng lực
Hãy xác định ai có thể thanh toán hóa đơn hộ gia đình nếu người thường làm việc đó bị thương, không thể liên hệ được, hoặc không có internet. Việc chia sẻ mật khẩu có thể vi phạm một thỏa thuận dịch vụ và không tạo ra thẩm quyền pháp lý. Quyền sở hữu chung, người dùng được ủy quyền, liên hệ đáng tin cậy, giấy ủy quyền, người thi hành, và người đại diện sức khỏe là các vai trò khác nhau.
Hãy thảo luận sắp xếp phù hợp với tổ chức và một luật sư lập kế hoạch di sản hoặc luật người cao tuổi đủ trình độ. Luật tiểu bang và hợp đồng tài khoản khác nhau. Hãy nói với một người đáng tin cậy nơi các tài liệu hợp lệ và liên hệ tổ chức được đặt, mà không phân phối rộng rãi các bản sao nhạy cảm.
Đối với một người chăm sóc, hãy làm rõ những chi phí nào họ có thể thực hiện, cách biên lai được giữ, và ai xem lại hoạt động. Hãy tránh công bố một danh sách cư dân lớn tuổi hoặc khuyết tật và tài chính của họ trong một nhóm khu phố.
Sử dụng một danh sách kiểm tra tuần đầu tiên
Sau một sự gián đoạn nghiêm trọng:
- Bảo vệ tính mạng và tuân theo các chỉ thị sơ tán hoặc trú ẩn trước khi giải quyết các tài khoản.
- Xác nhận trạng thái hộ gia đình, quyền truy cập an toàn vào hồ sơ, và chi phí nhà ở hoặc y tế ngay lập tức.
- Thông báo cho công ty bảo hiểm, người sử dụng lao động, chương trình phúc lợi, chủ nợ, hoặc chủ nhà thông qua các kênh đã được xác minh khi liên quan.
- Chụp ảnh thiệt hại chỉ khi chính quyền nói việc vào an toàn; đừng làm xáo trộn các khu vực nguy hiểm để chụp ảnh.
- Lưu biên lai cho chỗ ở tạm thời, thức ăn, vận chuyển, sửa chữa, và nhu cầu y tế.
- Giám sát các tài khoản và tín dụng để phát hiện các thay đổi không được ủy quyền.
- Giữ một nhật ký về các liên hệ, số yêu cầu bồi thường, lời hứa, thời hạn, và tài liệu đã nộp.
Đừng ký một sự chuyển nhượng, hợp đồng sửa chữa, khoản vay, hoặc thỏa thuận bạn không hiểu dưới áp lực. Hãy xác minh giấy phép khi được yêu cầu, có được phạm vi và giá cả bằng văn bản, và tham khảo luật sư cho các tranh chấp giá trị cao.
Kiểm tra một lần một năm
Hãy để người ra quyết định dự phòng của hộ gia đình định vị tờ liên tục, số công ty bảo hiểm, tiết kiệm khẩn cấp, và hồ sơ phúc lợi mà không tiết lộ bí mật. Hãy xác nhận rằng một số điện thoại cũ hoặc email công việc không phải là con đường khôi phục duy nhất. Hãy cập nhật sau khi chuyển nhà, công việc mới, sinh con, ly hôn, tử vong, khuyết tật, người chăm sóc mới, mua sắm lớn, hoặc gia hạn chính sách.
Tính liên tục không phải là giữ mọi giao dịch diễn ra trong hỗn loạn. Đó là biết những nghĩa vụ nào quan trọng, cách liên hệ với các tổ chức hợp pháp, bằng chứng nào tồn tại, và những quyết định nào có thể an toàn chờ đợi cho đến khi thông tin đáng tin cậy và sự giúp đỡ chuyên môn có sẵn.